A：应该说，两者对传统重疾险的改进思路不同，但都比之前的产品形态有显著改进。圆满人生的侧重点在于事前的健康管理，以及对围绕客户对重疾险的基本需求来完善，这是第一步，也是我们认为最为重要的一步。未来，在此基础上，也不排除整合其他资源的可能。
Q：您怎样评价重疾险对于个人客户的重要程度？
A：个人客户对保险产品的需求是有一个优先次序的。首先需要被满足的是意外风险保障，重疾险在优先次序上应排在第二位，其次才是寿险、养老险，至于投资型保险应该是在基本的保险保障需求被满足之后方才考虑的。
Q：我们注意到，针对重疾险的改进，行业内有提出“全面保障责任”的解决方案，对此，您怎样评价它与圆满人生之间的差异？
之所以做这些改进，最主要的想法是真正从客户的真实需求出发，围绕客户的根本需求来完善重疾险的保障，并进行针对性的健康管理资源整合。
重疾险赔付沉疴难起如何应对？一个是重大疾病种类的扩大：之前的疾病种类35种，圆满人生附加精选重疾险将重大疾病种类扩展到45种；第二，圆满人生纳入了对包括原位癌在内的8种轻症有20%额外赔付；第三，纳入了对癌症转移复发的保障责任，这在业内也是很少见的。
A：总体来说，就是理赔门槛的扩大以及保障范围的扩大。
Q：请问圆满人生附加精选重疾险相比之前的同类产品而言，最主要的改进在哪些方面？
对话梁国贤
而二次诊疗的服务，则是针对已经罹患重大疾病的客户，在被国内医院确诊之后，大都会人寿负责将客户的病历资料发到获其认可的3家国外权威医院中的一家，“目的是判断是不是有被误诊的可能；第二个是看看有没有其他更好的诊疗方案。”
保险，重疾险赔付沉疴难起如何应对？而针对中国医疗资源不足的现状，大都会人寿联手好人生提供予客户无限次数、不限病症的电话医生服务，“客户可以获得除医院之外的一个更为方便的医疗资源，电话医生的看法不构成正式的诊断，但可以算的上是一个比较专业的参考意见。”
其中，健康自测工具“健康一点通”对过去体检报告历年数据进行分析，可以得出有关身体状况的趋势分析，客户得以更清楚自身的身体状况。“过去，客户就算是每年体检，但拿到体检报告后也不会很明白那些指标的含义，更不清楚这些指标每年的变动可能意味着什么？”
被大都会人寿引入作为第三方的健康管理合作伙伴的，是好人生国际健康产业集团（以下简称“好人生”），后者为大都会人寿重疾险客户提供包括健康自测工具“健康一点通”、电话医生，以及二次诊疗服务等事前、事中与事后的健康管理支持。
“客户买重疾险的动机其实是担心万一罹患重大疾病之后没有支付能力或生活水平下降，从根本上讲是不希望罹患这些重大疾病。因此，对客户来说，最好的方案根本不是因罹患重大疾病而得到更多的赔付，而是避免和降低罹患重大疾病的概率。”梁国贤说，“因此，从某种意义上说，对客户进行及时的、有针对性的健康管理支持可能更为重要。”
在梁国贤看来，无论对理赔门槛的降低还是二次赔付，归根结底都是事后风险发生的管理。
重疾险赔付沉疴难起如何应对？事前之事
除此之外，针对癌症病种，过去的重疾险产品只能赔付一次，但圆满人生纳入了“癌症复发赔付”的概念，再加上涵盖在轻症给付的额外20%，部分癌症客户有可能可以得到3次赔付的机会。
“这就是二次赔付的概念。”梁国贤称。
对此，大都会人寿给出的解决方案是，保险合同条款涵盖的45种重大疾病，被分为心血管疾病、恶性肿瘤等三组，客户罹患其中一组的重大疾病后，另外两组重大疾病的保险责任仍然有效。
传统重疾险比较偏重一次性的重疾赔付。梁国贤称，在现实中，即使是传统重疾险保障范围内的某些重大疾病，其生存率也非常高，这也就意味着，客户在发生一次重大疾病赔付之后，还有罹患其他重大疾病的可能。“传统重疾险对这一块的保障也是空白，客户获得重疾后就没有了再买一份重疾保险的可能。”梁国贤称。
保险，重疾险赔付沉疴难起如何应对？梁国贤称，大都会人寿新推出的“圆满人生”附加精选重大疾病险（以下简称“圆满人生”首先加入了元素就是对8种轻症疾病给予额外的20%给付，其中就涵盖了传统重疾险未有覆盖的原位癌等疾病，让客户在罹患重大疾病之前就可以得到及时赔付进行治疗。
“这其实涉及到重疾险理赔门槛的问题。按照传统的做法，重疾险的理赔门槛会很高，但客户接受度低。”梁国贤称，“基于这种需求，我们首先做的就是纳入轻症给付的概念，扩大保障范围，降低理赔门槛。”
一个较为典型的例子是，客户通常都会以为原位癌是属于重疾险保障责任，但实际上，由于原位癌是一种早期癌，若及时发现和积极治疗，可防止其进一步发展，愈合效果较好。因此，自2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），在恶性肿瘤一项中，有6种情况不在保障范围之内，其中包括原位癌。
显然，这与客户通常理解的重疾险保障范围有比较大的偏差。
此前数年重疾险广为诟病甚至曾引发诉讼的一个显著“缺陷”是，其保障责任所主要覆盖的范围是客户罹患保单所涵盖的重大疾病后所发生的费用以及收入的补偿——总之，都是事后的赔付，在病前以及对非保单覆盖的重大疾病保障是空白。
重疾险赔付沉疴难起如何应对？“客户购买重疾险，并不是希望未来罹患重大疾病，而是出于对未来健康状况的担忧，比如因为重大疾病医药费用的支出影响现有的生活品质，疾病支付能力等。”梁国贤称，“从这一点出发，需要完善的是过往重疾险对于健康管理和重大疾病给付方面的欠缺。”
那么，首当其冲必须要厘清的，是客户购买重大疾病保险产品的真实动机。
更低门槛
“同业在重疾险方面有许多有益的探索，而目前我们还是更关注客户购买重疾险的动机和需求，从这些方面来完善重疾险比较基本的保障责任。”大都会人寿企业产品战略副总裁梁国贤称。
不过，大都会人寿的重疾险招数既不同于单纯扩大疾病种类，亦不同于太平人寿新创之“全面保障责任”。
保险，重疾险赔付沉疴难起如何应对？即使，对于一间执着于保障和理财的中美联泰大都会人寿保险有限公司（以下简称“大都会人寿”）而言，重疾险一向以来亦是其一记重拳。
投资型保险的潮起潮落之间，重疾险演绎的是看似平淡却持久的生命力。
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