综上，我们将从新配置前和配置后的情况进行比较。如果按照白先生以前的资产配置情况，5年后的资产总值为100万-105万。而按照以上方式配置，5年后的资产总值有可能达到120万-140万。会获得20万-35万的超额收益。所以白先生按照以上的方式进行资产配置，既很好的回避了投资风险，同时又能分享资本市场带来的超额收益。（文章来源：和讯网）
另外，白先生还应该考虑投保其它一些保险。比如，为自住房地产和家电等投保家庭财产保险，特别是房产，否则一旦发生火灾等意外事故，家庭将陷入非常被动的境地。同时，如果白先生有车辆的话要为汽车投保机动车辆损失险等。
四、保险配置建议：目前，白先生妻子健康状况良好，白先生有慢性病。从保险情况看，白先生本人保险状况未知，在此笔者建议白先生购买养老保险、重大疾病医疗险和意外险，但注意不要和社保重叠（如果白先生本人有五险一金）其妻子有养老和商业大病保险。我们知道，由于目前国情，我国的社会医疗保障在报销数额、报销范围等方面都有不少限制，远远不能满足保险需要，因此，建议白先生及妻子一定注意适当配置商业保险。
由于客户在没有额外支出的情况下，每月都有4000元的剩余，所以建议客户进行定投。基于以上的原因建议客户定投2000元在债券型基金上，1000元定投在货币型基金上。剩余1000元可用于日常生活应急之用。
5万元资金投资QDII基金是为了避免投资单一市场的系统性风险，因此建议投资5万元在海外资产上。由于白先生用于海外投资的资金有限，无需将资金移转到海外进行投资，故QDII是相对适合的海外投资方式。
中年家庭的养老增值计划建议白先生以5年为一个期限进行投资。如果白先生资产投资时限为5年，选择存续期在4年以上、5年以内、同时折价率超过20%的封闭式基金为资产配置标的之一。选择这样的封闭式基金为投资标的，主要是从风险、收益、时间三个角度进行考虑的结果。白先生为稳健型投资者，但是投资期限可以长达5年，所以我们就用时间换空间的策略进行投资。封闭式基金在到期的时候必然会有折价率回归为0左右的结果，这样如果5年后整个股票市场都没有上涨，还在3100点左右（这种现象出现的可能性非常低）。这时您的投资收益就粗略的算为目前封闭式基金的折价率，如果再加上5年内基金投资股票的分红等因素，投资收益将会超过25%。而如果5年后大盘有所涨幅，则投资封闭式基金的收益将会由于折价率的因素将收益放大。所以在目前的状态下选择封闭式基金是非常好的投资标的，建议白先生可以考虑进行配置。（注：封闭式基金会有波动性风险。）
白先生属于稳健型投资者，所以将有超过60%的投资性资产配置在债券型基金上。选择债券型基金原因主要是债券型基金能够在很好的回避风险的基础上，获得相对比较好投资收益，同时流动性非常好。当国家货币政策属于降息周期时，债券基金能够随着二级市场债券价格的上涨获得超额收益，例如08年基准利率大幅下降，纯债基金都获得非常好的业绩，均超过市场基准利率1个百分点。而当市场处于加息周期时纯债基金也会随着市场的变化调整自身投资产品，即能获得较高的投资收益，同时也享受了很好的流动性。
说明：白先生原先的投资比较单一，大部分集中在存款上，目前全球都处于低息阶段，现在做定期存款的收益将会非常低（一年定期利率2.25%，两年定期利率2.79%），建议白先生可以考虑在前期的定期存款到期后将资金转为其他投资方式。定期存款收益固然没有风险，但是不可能获得超额理财回报，也很难抵御通胀风险。因此建议其将资产适度进行合理化配置。
三、其他投资类产品配置情况：50万债券型基金，25万元封闭式基金，5万元QDII基金。
说明：白先生的2万元活期存款和4万元的货币基金主要用于应对家庭突发事件，所以不建议做任何有风险的投资。目前，银行活期存款利率仅为0.36%，所以除了日常必备的现金外，其他应急资金建议以货币基金方式持有，预期要使用时，提前两个工作日赎回即可，且没有任何费用和较大风险。以目前货币型基金的平均历史年化收益率来计算约有3%-4%的年利率，且货币基金的结算方式为按日计算收益，月底分配，赎回时以实际持有的日期结算。
保险，中年家庭的养老增值计划二、应急资金：2万元活期存款作为流动资金不予变动，4万元以货币基金方式投资，其余资金以投资性基金产品（债券型基金、配置型基金、股票型基金）进行投资。
说明：白先生目前无房贷，不构成贷款压力，对财务状况和未来投资目标不构成直接影响，在这里不做处置。
一、房产：暂时不做处置。
资产配置建议：
白先生目前家庭财务状况属良性，收入与支出比例约为1.8：1。家庭流动性资产近88万，并且流动性很好，完全能够应付突发支出。但是由于流动性资产投资标的选择不合理，导致年投资收益偏低。2008年全球金融危机爆发以来，各国政府不断降息，并提高货币供应量，危机过后通货膨胀将会凸现。当前，只有投资增值才能避免自有财产的贬值。以下为根据白先生的情况进行的资产配置建议。
中年家庭的养老增值计划财务状况与理财目标分析：
稳健的资产增值。
理财目标：
目前家庭有50万元的房产，2万元活期存款，80万元定期存款。同时，有6万元股票（基金）投资。家庭总资产155.2万元，负债2000元。家庭年收入15.5万元，年支出8.6万元。经过测试，白先生属于稳健型投资者。
妻子，自由职业者，37岁，年收入10万元。
保险，中年家庭的养老增值计划白先生，公务员，39岁，年收入3万元；
基本情况：
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