当然,随着网贷投资实践的深入,会发现越来越多的秘诀,也就是经验或叫做直觉。所谓实践出真知,古人诚不欺我。网贷投资的正确姿势总结如下,学习-实践-再学习-再实践-继续学习-继续实践-……
P2P,P2P网贷“排雷”诀窍抵押标的最靠谱吗?目前,常见的抵押物包括房产、车辆、股权、应收账款、艺术品、贵金属、设备、原材料、能源、土地等。一般而言,有抵押就有保障,一旦出现逾期或坏账,抵押物可用于补偿损失。但任何经济行为都是契约关系,一定要明确抵押关系是发生在谁和谁之间的。比如,抵押合同是甲方借款人、乙方出借人签订,还是甲方借款人、乙方网贷平台签订,很明显权利归属是不同的。现在很多抵押标的是线下走业务流程,平台自己放款,再线上发标转让债权。那么投资人作为实际的债权人,与平台方是信用贷的关系,因此严防借款人和网贷平台联合耍赖是关键。
目前真正能做到资金托管的只有商业银行,也就是确保专款专用。不过,商业银行托管的漏洞在于信息披露。网络支付加快了资金流转速度,实时公开托管信息很必要,但目前基金托管报告是季度或半年的频率。鉴于高托管成本,实际作用有限,很多有实力的P2P网贷平台也没有进行资金托管。因此,资金托管并非判断平台是否靠谱的必要条件。
资金托管靠谱吗?所谓资金托管,即把资金委托给第三方管理,是对抗“资金池”的重要砝码。P2P网贷平台也往往借此增信,吸引优质投资者。但4月份爱增宝事件暴露了有协议、无托管的漏洞,即对外披露托管协议作为宣传噱头,但实际资金根本没进入第三方平台,最终平台跑路。其实,第三方托管也难以避免平台造假。平台披露信息的真实性,除了内部人员有机会了解外,也就只能依靠历史来攒人品了。
羊毛要不要薅?作为信息中介平台的P2P网贷机构,对于高质量的借款人和资金充足的投资人,保持着持续的追逐。但随着行业竞争加剧,资金流争夺的权重增加,因此各个平台都会阶段性的推出优惠促销活动,有针对潜在投资者的,有增加现有投资者粘性的,也有为VIP投资者特供的。显然,羊毛主要是为了吸引潜在投资人,重量不重质,而转化为实际投资人的比率仅占10%-20%。作为理性投资者,羊毛乃小利,好标的才是大利,不薅也罢。
什么是合理利率?根据《合同法》关于民间借贷纠纷的规定,借贷双方约定利率标准后发生争议的,可以在最高不超过银行同类贷款利率4倍的标准内确定其利率标准。对超出部分的利息不予保护。如,央行规定,自2015年5月11日起降息,金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%。那么一年期的民间借贷利率最高设置为20.4%,超出部分的利息不予保护。P2P网贷标的利率也可以20.4%作为参照。
P2P网贷“排雷”诀窍除上述流程外,下列关键问题也需要考虑。
最后,电子合同。待选择投资标的后,一般会自动生成借款合同、出借人咨询服务协议、保证合同等电子版,具有法律效力。借款合同为甲方(出借人)、乙方(借款人)、丙方(见证人)签订;出借人咨询服务协议为甲方网贷平台、乙方投资者签订;保证合同为甲方(保证人)、乙方(出借人)签订。以此类推,一定要明确合同关系和权力义务。
其次,标的调研。网络借贷标的的要素包括借款人姓名、借款金额、期限、利率、还款方式、计息日、起投额度等。其中,融资方信息一般会有详细描述,包括背景资料、投资保障措施等。保障方式有抵押、质押、担保等,也会做出详细说明。投资记录根据时间顺序显示已投资人的姓名和金额。
首先,平台调研。直接调研包括考察公司办公地点、工作环境和氛围、与公司老板和员工的交流等;间接调研包括公司网站及客户端、创始人及管理团队背景、投资方及合作方背景、第三方机构评价(如主流媒体、互联网金融资讯平台),以及论坛言论等。
很多有经验的投资者都会建议,先选择靠谱的网贷平台,再从中选择投资标的。面对一个网贷标的,借款人是谁,有抵押、质押、担保吗,收益率多高,借款期限多长,设置合理吗,这些都是必答题。切忌:盲目跟风。
P2P,P2P网贷“排雷”诀窍那么“排雷”有秘诀吗?有。戒懒,戒贪,爱学习,会分析,关注电子合同,明确契约关系。P2P网贷投资,其借贷属性决定了金融风险的本质。因此,入市前必须先学习。
“今天,你踩雷了吗?”随着P2P网贷投资日渐走入投资者法眼,跑路、踩雷等关键词也时时触动投资者神经。一方面,可以看到网贷理财产品确实弥补了传统理财产品的缺口,另一方面,由于行业监管细则迟迟未出,再加上互联网金融的东风,业内良莠不齐,浑水摸鱼者众。
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