在各种理财师资格认证考试和培训中，为客户制订财务规划，基本上使用的是同一思路。由此，在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现“思路”变“套路”的情况，制订出的理财建议千篇一律。
案例傅先生经营着一家小企业，今年的市场需求状况不佳，傅先生的公司经营也遇到了不少问题，现金流匮乏是傅先生面前最大的难题。不得已之下，傅先生动用了不少家庭的资金。但是，他又很担心，这会不会给自己和家庭的财务带来风险。
傅先生请银行的理财经理为自己做了一份理财建议，但是让傅先生很失望的是，理财经理的很多建议都与自己的实际状况脱钩。
“比如理财经理建议我每个月做一些定投的方案，并帮我选择了几只不同的基金以达成风险配置的目的。”可是，傅先生说，作为企业主，他不可能像职场人士一样获得固定收入，收入的周期较长、波动也比较大，“定投方案对我来说很难操作。”
“又如理财经理为我制订的一些融资方案，基本是房产的抵押，而我希望的是，以小企业主的身份来进行有针对性的融资。”
经过比较，傅先生还发现，很多理财经理的理财建议、理财规划都很雷同，“无非是收入的能力不一样，投资的金额不同”。他很想了解的是，理财规划是如何制订的呢？
分析
有不少人对理财规划的制订非常好奇，这些方案是如何制订出来的呢？介绍一下简单的思路。
一是与客户进行沟通，了解客户的财务状况、理财需求、财务规划的目标等。在此基础上，根据客户的资产、收入状况来进行数据的分析。专业的理财经理往往会生成一些财务指标，如果客户的财务指标不健康，理财经理通常会建议客户进行一些资产项目的调整，以保障财务的安全性和健康性。
其次，根据客户想要达成的财务目标和现有的资产状况，为客户制订投资计划。比如客户想要进行子女教育金的筹划，理财经理会根据未来需要的资金和现有资金计算出实现目标的缺口，并在客户的收入能力范围内，制订出投资计划，以满足未来的目标需求。
另外，理财经理也会根据客户的需要，为客户选择一些保险产品，以覆盖客户及家庭成员的保障需求。
在各种理财师资格认证考试和培训中，为客户制订财务规划，基本上都是使用的这一思路，包括一些智能的财务目标规划系统也是如此。
但是，在理财经理的实际咨询、建议过程中，经常会出现“思路”变“套路”的情况，制订出的理财建议千篇一律。如“定期定额”是大部分理财建议中使用的工具，无论客户本身的经济状况和理财偏好如何，定投肯定是用于实现各种理财目标的必备工具。
事实上，不同的客户有着各自的家庭特点、收入特征和风险偏好，一份成功的理财建议应当兼顾到客户的这些个性化特点和需求。
点评
对于客户来说，在请理财经理为自己制订理财规划时也有一些诀窍。一是对自己的财务状况如实相告。由于涉及到金钱这样的敏感信息，很多客户往往只告诉理财经理局部的信息，这就为制订出完整、合适的理财规划增加了难度。二是与理财经理充分沟通，包括自己的投资经历、偏好、未来的需求等，让理财经理更加了解你。在理财经理的选择上，客户也可以多加观察，最好选择实战经验丰富、金融知识全面的理财经理，他们制订的理财规划往往更加实用、具备可操作性。
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