保险代理人的专业水平也很重要。当今的保险条款功能有许多,诸如借款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限,也许保险有些功能就介绍不清。
另外,寿险多为长期险,需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息,能及时提醒客户续缴保费,对客户的要求能及时回应,并且要协助保户做好保单的变更及理赔。
5、保单关键时间点
其实不仅仅是签保单,当你准备在任何一份合同上签字的时候,都应该三思而后签。10天的投保犹豫期,对于你来说至关重要。 投保时有必要问清楚保险公司的犹豫期有多久，因为在犹豫期内，可以免费退保，而一旦超过犹豫期，想要退保还需要额外支付一定的手续费。投保人买保险后,如果后悔了,可以无条件地退保,拿回自己缴交的全部保费,但要记住有个时间期限:10 天。由于保险条款复杂,为了充分保障投保人的利益,各家保险公司在保险合同中,都有一个“犹豫期”的规定。
一般来说,客户收到保单后的10天是个重要的“犹豫期”,投保人可以充分利用这一段时间,仔细研究保单,或咨询对该险种比较熟悉的朋友,对自己所投保险种作一番深入考虑,下定最后的决心,保或是不保。如果投保后再中途退保,就要承受较大损失。
6、 缴费宽限期
考虑到投保人可能因为手头资金周转不灵等种种原因,未能按期缴保费,保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期,大多为60天。这是针对分期缴保费的情况而定的,如投保人到期未缴纳保费,则从保险单载明的缴纳日期次日起60 天为宽限期。
宽限期内发生保险事故的,保险公司承担保险责任,但会从所需给付的保险金中扣除其所欠缴的保费及利息。
观望期:3个月或半年。如果患上一些较重大的疾病,身体会有一个渐变过程,并不一定是突发性的。反映到医疗保险上来,就是投保人在买保险时,连他本人都不知道自己存在某种隐患,或者他事实上已经是一名“病人”了,如果刚投保,就因此发生医疗费用,要保险公司为其负责,是不太公平的。因此,绝大多数保险公司都对住院医疗险规定了一个观望期,一般是指从合同生效日算起的90 天或180天以内。在观望期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。
赔付分水岭:1年为界。如果投保人买了一定年限的定期寿险,而被保险人在合同生效一年内因疾病导致身故或高残,只可获得相当于投保金额10% 的保险金给付以及所缴保险费,保险责任终止。
但在合同有效期内,如果被保险人因为意外伤害,或合同生效一年后因疾病导致身故或高残,则可获得相当于保险金额全数的保险金给付,保险责任终止。
最佳退保期:2年以后。由于保险公司发生的经营费用大多发生在保单生效的2年内,因此投保寿险的人决定退保的话,也最好在缴足保费2年之后,因为未缴足2年保费,保险公司要扣除很大比例的费用。业内一般认为,如2年内退保,则投保人的经济损失,几乎是所有分期所缴的保费,或者是趸缴保费的30% 。
保单复效期:保险合同中止2年内。如果投保人在中止保险合同后又开始后悔,又想恢复原有的保单,一般情况下,在保险合同中止2年内,投保人可申请恢复,与保险公司达成复效协议,但要补缴失效期内的保费及利息。
新旧保单交接期：保险市场政策也在与时俱进,当一个新政策诞生时,必然会导致同一险种的新旧保单之间存在着升级与转换问题。签单时,这是个需要考虑清楚的关键问题之一。
相比于西方成熟保险市场,我国的商业保险历程只有十几年时间,很多法律法规尚不够健全,同样一个险种,老保单和新保单有时的差异性就很大。比如,国内关于重疾险的各种规定,就发生了一系列的变化和更新,最近的一次“变化”规定:目前市场上销售的所有重疾险产品,必须在今年8月1日起遵照新颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》重新定义。也就是说,老保单上列出的重疾病种,有可能与将要推行的“规范”不符,到时候如何理赔将成为悬念。还有许多保险公司均按照“从宽原则”处理原有重疾险保单的索赔申请。比如,某疾病新定义宽泛,那么对老保单就参照新定义进行赔付;如果某疾病原来的定义更为宽泛,那么仍然沿用原有定义。对于投保人来说,简单的死亡险、意外险似乎无需浪费太多精力,但准备买重疾险、养老险和一些投资型保险时,放眼关注一下宏观保险政策走向是十分必要的。
7、保险行业有一句经典的推销语录:买保险就像晴天备把伞。
任何保单都有不承保的范围,但是有些代理人为了自己的业绩需求,在向投保人和被保险人介绍产品时故意遗漏此项,把保单说成什么都保、什么都赔,让那些不了解保险的人投保。结果,发生保险事故,投保人申请理赔时才发现被误导了,导致了条款争议甚至理赔官司,最终花钱买的保单成了一张废纸,白白地遭受损失。
保单的各种费用：在投资型保险中,尤其要注意保单包含的各项费用,尤其是一些专业素质不太高的代理人, 会在推销过程中有意向你隐瞒保单的一些必要费用，而拼命强调这张保单的投资回报价值。以购买投连险为例,我们可以看到,其一张保单的费用多已经一个固定金额,与比例无关。达到了7项。如果你仅仅看到了这张保单的投资能力,而对于它的资产管理费:不同公司规定不同,按账户资产净值的一定比例收各项费用视而不见的话,你终究会有后悔的那一天。取,一般为0.5 %至1.5 %。
初始费用:即保险公司提供保单销售和其他服务的费用。各保险买卖差价:一般在保险公司网站上查询投连险的账户价值,每天公司收取方式不同,比如买一份投连险,每年缴费5000 元,第一年都会有个买入价和卖出价。今天如果购买这个投连产品,投入的钱缴纳的这些保费不是全部进入个人账户,可能只有30 %进入个人账按今天的买入价折算成份数,如果今天想抛出,按卖出价计算。户,随后第二、第三年递减,可能到第四年就不扣除初始费了。而手续费:投连险包括不同账户,按什么比例投资账户,消费者可趸缴的投连险,大部分公司一次性收取5%左右初始费,也有保险以自行设定。公司不收取初始费用。一般保险公司会给予每年几次的免费调整权限,超出次数就要
风险保费:作为一种特殊的寿险产品,保费进入个人账户后,扣收取一定费用。除的第一部分就是风险保费。它通常主要责任是给付身故保险金、而在消费者提取投资账户中的现金价值也要缴费,前几年费用意外伤残保险金,甚至附加重大疾病、住院医疗保险等。大概是4%～5%,几年后就几乎为零了。
账户管理费:维持合同有效的服务管理费用,第一年和第二年收退保费用:保费第一年退保收取不超过账户价值的10 %,此后费可以不同。据了解,即将出台的投连险精算规定中要求它必须是逐年递减。
固定利率VS息涨随涨：寿险产品与银行储蓄一直是逆向发展益类保险,优势之处仅仅是免征利息税部分作为退保手续费。银行利率上升,预示着大批资金将从所产生的回报。理财网专家建议消费者尽量选择购买“息涨随涨”保险市场退出进入银行储蓄,从而使得对于已购买固定利率产品的保户来说,如的与银行利率挂钩的保险产品。目前,这保费下滑。一旦进入加息通道,您的保单还在犹豫期内,可果断选择退保,部分投资型保险产品都有较灵活的抵御利率变化的收益将会受到较大威胁。因此,在签享受全额退还保费;如果已经过了犹豫期,变动的机制,产品收益率随利率的变化而变保单前一定要留意是否有“针对银行利率保龄低于3～4年的,退保则要谨慎。首先,在加息预期下,这类产品的销售前景被动而调整收益率”的条款前退保,保险公司不会全额退还保费。
投保人要仔细阅读条款，特别是电话销售中不会提及的除外责任、限制责任等。这是合同生效的最后一步，也是消费者维权的一个方面。如果对合同有任何异议，就不必急着签字确认，等完全弄清了再签不迟，避免日后给自己添麻烦。
任何保单都有不承保的范围,但是有些代理人为了自己的业绩需求,在向投保人和被保险人介绍产品时故意遗漏此项,把保单说成什么都保、什么都赔,让那些不了解保险的人投保。结果,发生保险事故,投保人申请理赔时才发现被误导了,导致了条款争议甚至理赔官司,最终花钱买的保单成了一张废纸,白白地遭受损失。
保险，理性投保 注意细节 谨防受骗选择代理人首先要看代理人是否诚实可靠和有责任心,是否真正替投保人和被保险人考虑。最关键的要看他是在单纯推销保险还是真正能从客户的实际需求和财务状况出发考虑问题,看他能否把险种的优缺点讲清楚,是否介绍不承保范围及有关责任免除的条款规定。
在购买保险时除了选择服务好、口碑好的公司之外,更重要的是认真选择保险代理人。一个优秀称职的保险代理人,可以为消费者解释保险条款,点评产品,分析个人财务需要,并提供一系列迅捷而专业的服务,如签约、保全、理赔等等,而且不会误导投保人。
“不承保范围”、“免除责任”、“减额交清”、“可转换权益”、“自动垫交” ——如果以上词汇你基本没有听到,那么,你眼前的这名代理人就值得怀疑了。
4、代理人关键词
4)短期险是有益补充。寿险一买可能就是5年10年，意外险一般也是1年一买。与此同时，针对一些特殊情况比如出游出差，我们可以再加买以数天计算的短期旅游意外险和交通意外险，这类保险保额相对较高，如航空意外险往往有90万元，而由于保障期限较短，其保费也较低，90万元航意险若保障期为八九天对应的保费可能不过数元而已。
理性投保 注意细节 谨防受骗3)寿险意外险兼顾。意外险是个好东西，其保费不似寿险随年龄上升，50万元保额年保费往往300元左右即可拿下，还提供寿险所不包含的残疾保障。因此在寿险之外，不妨买意外险作为补充。两者兼顾可以提供更完善的保障。而且一旦因为意外身故，两者都可以提供保障，保额更高当然，对于非意外身故如病故，意外险并不保障，这就得靠寿险了。
2)缩短保障期限。不少投保人在投保上过于有“保险意识”，保障期往往设定到60岁甚至70岁。前文已经提及了，若根据收入确定保额，那么年龄越大需要的保额月底，在60岁甚至70岁阶段依然和30岁时享有同样的保额，其实是一种极大的浪费。所以，保险期限不用过长，定期寿险10年或者20年一买也未尝不可。
1)购买消费型保险。任何带有投资、返还属性的保险，其保额与保费比比较是较低的，最理想的依然是购买纯消费型的保险，比如非返还的定期寿险。虽然这类保险不出险保费就“打水漂”，但这本来就是为防范风险而应有的开销，返还型保险不过拿着你的钱去做投资帮你赚回这部分保费而已。
高保额如何轻松买：对于收入不俗而且年龄不大的投保者，高保额提供的高保障无疑是必须的这可以给父母、配偶和子女在经济上多提供一重保障。不过，保障是要靠保费换来的。如何以尽可能低的保费获得较高的保障就是一门技术活了，以下几个思路可供借鉴：
当然，车险赔偿中，使用的是20年这个系数来进行计算。但是在个人投保确定保额时，完全可以按照实际工作年限来进行调整。比如30岁的男性投保人，按照60岁退休可以采用30年作为系数，而同岁的女性投保人则可以按照25岁作为系数。伴随年龄上升，这个系数就可以相应降低，这也就意味着年龄越大，需要的寿险保额也是在递减的。
保险，理性投保 注意细节 谨防受骗64万元高不高?其实并不算高。别忘了，这个数字是以每年人均可支配收入31838元来计算的，折合下来每月也就是2653.17元。若你有一份收入相对不俗的工作，在剔除房租、食品、通讯等固定开销之后，能够省下的可支配收入恐怕还不止这个数，那么乘以20后得到的数字就要更高了。
以收入核算保额
买保险，一个最通俗的说法，就是花钱(保费)买保障(保额)。保障多与少，固然与每个投保人的经济承受能力有关，但更多时候是取决于你的保险意识。保险，也许你买了，但是保额是否充足呢?这个问题你可曾考虑过?
3、保险保额多少才算够?
投保人只有统一支付或者已经支付保险费的前提下，才能获得保险人承担保险损害赔偿的承诺。保险合同没有保险费约定的，保险合同无效。如投保人未能按规定交付保险费，则保险合同效力随之停止。
理性投保 注意细节 谨防受骗保险应缴日：按保险合同生效日与保险合同中约定的缴费周期计算出的应缴保险费的日期，或是保险合同当事人在合同中约定的缴纳保险费的日期。
保费逾期不交，将直接影响到投保人利益，1、可能产生滞纳利息，2、导致保单失效，无法获得理赔。保险人对接受的非标准风险，为了使保险费水平与风险水平一致，在基础保险费上又额外增加的保费。
保费交纳形式：可在保险公司营业厅现场交纳;委托银行代交;通过保险公司指定的网络支付平台网上交纳。
保险费多少是根据保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素计算决定的。通常保险合同上会载明保险费的数额并明确支付方式。保险金额高，保险期限长，那么，投保人支付的保险费就越多。
保费也称保险费，是投保人为取得保险保障，按保险合同约定向保险人支付的费用。
保险，理性投保 注意细节 谨防受骗定期保险以一定的时间标准即年、月、日、时来计算保险责任的开始与终止，其中，超过1年期的为长期保险，1年期以下的为短期保险，相应确定不同的费率标准。保险期限一经确定，无特殊原因，一般不得随意更改。不定期保险，也叫航程险、航次险，其保险责任的开始与终止主要不是按确定的时间标准，而是根据保险标的行动过程来确定，如船舶保险、货物运输保险均如此。
2、财产保险按保险期限的不同分为定期保险和不定期保险。
保险期限也称“保险期间”，指保险合同的有效期限，即保险合同双方当事履行权利和义务的起讫时间。 由于保险期限一方面是计算保险费的依据之一，另一方面又是保险人和被保险人双方履行权利和义务的责任期限，所以，它是保险合同的主要内容之一。 对于具体的起讫时间，各国法律规定不同。中国目前的保险条款通常规定保险期限为约定起保日的零时开始到约定期满日24小时止。值得一提的是，保险期限与一般合同中所规定的当事人双方履行义务的期限不同，保险人实际履行赔付义务可能不在保险期限内。
1、保险期限、保费多少以及保险保额
专家建议：在购买保险时，消费者要小心谨慎。最容易出现的风险是在不全面清晰了解合同内容的前提下就答应投保，并被扣除保险费。购买保险时为防上当受骗，消费者应索取保险合同，仔细阅读保险单，及时查询保单真伪，发现假保险机构、假保单应及时举报。
理性投保 注意细节 谨防受骗现在很多人买保险不清楚被骗了，找理赔都找不到，我们买保险时要注意什么小细节避免被骗?怎样合理规划保险?
案例情况：
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