从这里我们可以明显看出“人力资本”（也就是我们挣钱的能力）所具有的巨大价值。即使我们仅靠薪金过活，我们的生活水平也会随着经济的增长而不断提高。而我们一旦退休，要想使自己的生活水平不落后于同阶层人士，那就会难上许多。
即使取消遗产税，家族财富也难以代代相传。如果遗产受益人试图依靠祖传的财富生活，他会发现，家族财产及其收益的增速赶不上社会总体生活水平的提高速度，除非他愿意把自己的日常开销控制在超过全社会收入增长水平之外的那部分。然而，除非家族遗产数额巨大，或者这位遗产受益人出奇的节俭，否则是不可能做到这点的。
如果你退休后，感到自己的生活水平开始落后于同一社会阶层的其他人，那只有一个理由：你本该如此。即使你的收入增幅能与通货膨胀率保持同步，你的生活水平仍会逐渐落在同一阶层的其他人后边。
所幸的是，对大多数退休者来说，这样的恶梦永远不会变成真的，因为他们在支出方面都会比较小心，所以，他们的钱在有生之年都不会用光。总的说来，有三个重要教训需要记取。
如何让自己养老的钱不发生亏蚀教训需记牢
这样看来，你似乎找到了一个保值妙招。你的投资组合及其所创造的投资收益，都能做到与物价同步增长。但实际情况并不像看起来那般美妙。你不能保证自己投资的年回报率总能稳定在7%的水平，也不能保证通货膨胀率不会超过3%.此外，投资成本也会相应降低你的投资回报，而剩余的投资所得还需过纳税这道关。或许更为重要的是，上述投资策略忽略了一个根本性问题：即使你能使自己的收入增长率与通货膨胀率保持同步，甚至能做到使自己的投资组合经通货膨胀因素调整后不缩水，你仍然无法维持原有的生活水平。相反，你的生活水平会每况愈下。这是因为，虽然通货膨胀会使生活开支不断增加，但社会总体的生活水平实际上提升得更快。
这样在退休后的第一年，你的投资组合将增值到107万美元。如果你从中拿出4万美元，以供第二年的生活所需，那将使你可供投资的钱减少3%，达到103万美元。假设这笔钱在退休后第二年可为你赚得7%的投资回报，这意味着第二年结束时，你可从投资组合中取出41200美元以供来年生活之需———比上一年的支取额增加了3%，而投资组合中剩余的资金仍可达到106.09万美元，同样比上一年多出3%.
假设你退休时，手头的现金足够满足未来1年的花费，与此同时，你还有100万美元投资在股票和债券上。你预计自己每年可获得7%的投资回报，而退休后的时间里，年均通胀率只有3%.
想不变穷并不容易但是，正所谓攒钱容易守钱难。你总有退休的一天，而从那一天起，你的财富很可能就要开始负增长了。
投资理财，如何让自己养老的钱不发生亏蚀要获得这一水平的投资回报，你无需处心积虑地要跑赢大盘，只需耐心持有一批低手续费的股票和债券指数基金即可。如此操作，你不仅能随大盘一起盈利，还不用支出过多的投资成本。事实上，如果你真的将每年收入的15%积攒下来，那么40年后，你攒下的钱很可能要远多于90万美元。
假设你年薪6万美元，连续40年，每年将税前收入的15%积攒起来，这样到退休时将，攒下差不多90万美元。我这里假设你用攒下的钱投资，每年可获得4%的投资回报，这一回报率似乎不高，但别忘了我还假设这40年间的通货膨胀率为零。
大多数人到退休年龄时，都攒不下什么钱。不过，如果你下决心要积累财富，事情也不是太难。
攒钱非难事
想使自己退休后过上富足的生活吗？只要做到按时储蓄及合理投资，即使是普通人，也能积攒下惊人的财富。但这些财富可能难以守住很长时间。现实情况是，在漫长的退休岁月中，很难保证自己养老的钱不发生亏蚀，更不用说将其代代相传了。
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