建议投保者在买年金保险时，考虑未来确定能领取的金额来作为比较同类保险的首要条件。有些年金保险是逐年递增一定比例领取金额，有些年金保险是固定领取一定金额。不管怎样，跟投保者现时的缴费金额都有关系。假设领取20年，投保者算出能一共领取多少，在同等金额的情况下，倒推保费到底谁高谁低。
年金和养老保险的推销中，保险公司往往以单利计算取代复利计算，回避金钱的时间价值，让保户觉得回报很高。但其实，由于这些年金要分20年才能拿到，20万元满期金也要30年后才能拿到，考虑到时间价值和复利因素，该产品的实际最高年回报率其实并不高。
总体来说，保险公司的定价基于同样的生命表，价格差异不会很大，但是保险公司有时出于促销需要，也会适度让利，推出一些保费相对低廉的产品。
养老资金也要“混搭”
主持人：尽管年金保险是一款不错的养老险种。但如今投资品种逐渐丰富，单单靠一款年金保险来养老并不现实。在讲求混搭的时代，养老资金也要混搭。
赵先生：是不是单买一款年金保险，我就可以一劳永逸了呢？
王晓慧：如前所述，年金保险并不会在投保者出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是一定期限后才领取。投保者中途退保会有损失，因此年金保险有强制储蓄的作用，投保者做到专款专用。所以投保者需要事先规划好自己的财务状况再选择产品。
因此在没有做好寿险保障之前，不建议投保者买年金保险。尤其是收入不高的工薪族，先配备了人身险种，做好身故、意外、重疾等保障后，再考虑拿出一部分钱来规划未来的养老。而且可以选择长期缴费的方式，先购买较低保额的养老险，等未来经济宽裕了，再适当增加保额。
赵先生：但如果单买一款年金保险，保费压力较大，年金保险与其他投资品种怎么搭配才比较适合呢？
栾成校：养老基金的筹集方式很多。在美国养老储备选择投资基金的比例大一些，其他还有银行储蓄、购买保险，另外也可以投资债券、股票、房地产。
储备养老基金时要考虑的因素比较多，要根据每个人的不同风险偏好进行，还要考虑年龄、性别、收入支出比例。在不同的年龄段选择不同风险系数的投资组合，在生命早期和中期允许人们进行高风险、高回报的投资；当接近退休时则将大部分资产转成风险较低的安全投资。
建议投保者通过商业保险获得的补充养老金不要超过未来所有养老费用的40%。其余的养老金可以通过和房产、基金等其他投资工具搭配获得。
顾问金句
“年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本，收益也不高，对于客户来说没有实际价值。”
“年金保险并不会在投保者出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是一定期限后才领取。在没有做好寿险保障之前，不建议投保者买年金保险。尤其是收入不高的工薪族，先配备了人身险种，做好身故、意外、重疾等保障后，再考虑拿出一部分钱来规划未来的养老。”
“投保者通过商业保险获得的补充养老金不要超过未来所有养老费用的40%。”
谭笑：保险品种种类繁多，投保者应遵循重点优先原则，以我们自己最需要的保险功能作为买保险时优先考虑的条件，对一些次要的功能降低其被考虑的价值。
分红型保险红利是不确定的。投保者在选择这两类保险时，可事先根据市场上分红险的最近五年平均分红率，再比较分红型和传统型缴费的多少和时间，来判断到底选择哪类型保险比较好。
栾成校：这是保险公司包装的手法。其实两个险种的差别不是很大。投保传统型年金保险，投保者每个月缴费1000块，退休后每月领取2000块。投保分红型年金保险，则投保者需每月缴1100块，到时每月领取2200块。分红型年金保险比传统型的要多交一部分钱。而保险公司是拿着整个保费去投资，最后将70%的红利收益分配给投保者。
养老金也要“混搭”，慎买“即缴即领型”产品赵先生：现在年金保险有传统型和分红型，分红型的年金保险领取的金额是否一定比传统型的高？
主持人：不同的保险公司在年金保险上附加了很多优惠条件，但真正能比较出哪款年金保险孰优孰劣并不依靠这些附加优惠。那么投保者如何挑选到符合自己心意的年金保险呢？
分红型传统型差别不大
年金保险主要解决养老问题。最好不要购买即缴即领型年金保险产品。商业养老年金保险起始领取时间一般集中在被保险人50、55、60、65周岁四个年龄段，年金型保险产品要有足够的资金增值时间，才能保证未来的收益。即缴即领型的产品因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本，收益也不高，对于客户来说没有实际价值。
谭笑：年金保险还有不同的种类。第一种看是缴费后马上开始发放年金，另外一种是缴费后过一段时间才开始发放年金。前者叫即期年金，后者叫延期年金。
保险，养老金也要“混搭”，慎买“即缴即领型”产品保额相同的年金保险，缴费时间越短，投保者的经济压力越大。因此工薪族可以选择长缴费方式，减轻当前的现金流压力。而像资产较多的企业主或者管理人员，对这点保费并不在乎，则可以选择一次性缴费或短缴的形式。通常来讲，保费支出不要超过家庭收入的20%。
王晓慧：缴费时间的长短其实要结合投保者自身的财务状况。年金型保险是需要倒推保费的险种。投保者退休前月开销多少，退休后如不想降低这样的生活水平，那么就得计算退休后的差额是多少，然后推算出需要买多少保额的年金保险。
赵先生：这些年金保险的缴费方式各不一样，有些短缴，缴费5年就够了，有些长缴，需要连续缴费20年。短缴和长缴的方式是否对保额或现金价值有所不同？
主持人：现在保险的缴费方式比较灵活，一个产品都可分为趸缴、短缴和长缴。对于缴费灵活的产品，投保者则需要跟据自身条件来选择。
慎买“即缴即领型”
养老金也要“混搭”，慎买“即缴即领型”产品也就是说，如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他投保年金保险则既未获益也未损失；如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。所以年金保险有利于长寿者。
谭笑：年金保险有保证金额或保证年期条款，即如果因为投保人发生意外而拿不到保证金额所定的数额，或者是没有达到保证年期的年数，保险公司仍将剩下的金额或年度继续分发给受益人。
赵先生：如果一个人的寿命不够长，买年金型保险岂不是浪费了？
这种保险是保一个人寿命太长，长到把自己存的钱都花光了，然后活着却没钱用的风险。
与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同，养老年金保险是一种特殊的保险。它并不会在保户出现意外、罹患疾病时给予一定的赔偿，而是在被保险人达到一定年龄，如到退休年龄时，开始定期地发放养老金品。
保险，养老金也要“混搭”，慎买“即缴即领型”产品年金型保险是一份投保者与保险公司间的合约，在合约中，投保者进行一次或多次的付款后，保险公司承诺定期给予受益人一笔款项。
栾成校：虽然各家保险公司推出的年金型保险在细节上各有不同，但原理都一样。我们知道，定期会收到或支出的款项，周期可能是每月、每季或每年，反正定期会收到的钱，则可称之为年金。
赵先生：保险公司推出的年金保险，名字都很好听，缴费方式和条款也存在不同的地方。是不是每款年金型保险都有不一样的地方？
主持人：临近年底，多家公司推出年金型保险产品，均是为现代人未来养老做储备的险种。由于企业年金在国内发展仍比较缓慢，因此一些人选择个人购买年金型保险来规划自己养老。但比较其他能充当养老的险种如分红险、万能险和投连险，这个险种有着其独特的特点。
年金保险有利于长寿者
养老金也要“混搭”，慎买“即缴即领型”产品赵先生，35岁，上有老，下有小，并需还房贷，是典型的“夹心一族”成员。因此月入1万的他，每个月也需开销7000块。父母养老金微薄令负担沉重的他想到了自己未来的养老问题。最近他看到多家公司推出了新的年金型养老险，他想了解如何购买和搭配投资。
嘉宾：
《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》作者谭笑
恒安标准人寿广东分公司个险培训部经理王晓慧
世德贝投资咨询(北京)副总裁兼首席运营官栾成校
保险，养老金也要“混搭”，慎买“即缴即领型”产品顾问：
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