一般我们会去平台什么样的P2P平台是可靠的，但却忽略了对投资人自身的教育，导致很多时候投资人在被骗后，后悔不已。作为一个稳健的投资人，我们应该学会“投前风控”，在投资之前掌握一些基本的知识和方法，再去参与投资。
文/安神
一般我们会去平台什么样的P2P平台是可靠的，但却忽略了对投资人自身的教育，导致很多时候投资人在被骗后，后悔不已。作为一个稳健的投资人，我们应该学会“投前风控”，在投资之前掌握一些基本的知识和方法，再去参与投资。
我们无论是投资P2P、股票、基金、余额宝、银行理财产品等等，都需要对自己的性格、习惯有一定的了解，制定适合自己的投资策略。一般性格中寻求安稳，不喜欢费脑子去研究数据、查找资料，大多会选择跟风、或者稳健型理财产品，大多是诸如宝宝之类的。这些基本上是谁都可以去操作的。而P2P这个行业，则需要考验一个投资人方方面面的能力。而追求高收益者，则有一定的冒险性，会选择高收益产品，如现在的P2P投资。
第一，一名合格的投资人必须要有正确的投资态度：投资而非投机
投资，意味着你需要足够的理性，用你的大脑冷静分析;而投机则是一种感性的主观臆断。很多网贷新人看平台，只会从表面上看，认为利息高风险大，利息低就安全;或者认为上过央视的平台就不会跑路。这种都是非常主观的臆断，根本没有事实的依据，经不起任何推敲，为什么这么说?比如某家平台宣传自己老板被邀请上“CCTV中国影响力栏目”，其实我告诉大家真相是什么，真相就是上这档栏目是要企业付费的，费用是20万一期节目，它是一档数字节目，是CCTV和外面公司合作成立的付费拍摄的栏目，你作为一家企业只要付费了，基本上都可以上，平台只不过借住央视这个栏目去把自己搞得貌似高大上，让天真的投资人误以为非常权威。这就是投机心理，投机心理就意味着很有可能踩雷。
第二，作为一名合格的投资人必须要懂得什么是价值投资
所谓的价值投资，就是你必须了解一项资产的内在价值，而非外在价格。价格可以虚高，数字可以虚标，但一家真正有价值的企业则是要看他内在的实力。
就如现在很多投资人通过一家P2P平台的注册资金去判断平台的实力，以为平台5000万的注册资金就比500万注册资金强。殊不知，现在有一项服务叫做垫资注册公司，你不需要真正出5000万就可以注册一家投资公司，你只要支付5000的资金成本，从银行过一下，就可以把公司给注册下来，成本只需要七八万块钱。
因此，为了让广大投资人不再被那些表象的东西所迷惑，我从以下几个方面去分析一家P2P平台的内在价值。
1.一家有内在价值的P2P平台，应具备开发大量优质案源的能力。
体现在与银行、民间小贷公司有良好的合作关系(这种关系无论是官方的，还是平台股东与银行内部人员的私交上)密切，能够提供大量的借款标来源，同时有足够的市场营销能力，具体可以分为线下营销和线上营销能力。这块的判别，大家可以通过观察平台平时的发标量和借款资料是否齐全来进行初步判别。并通过搜索一家P2P平台公司的名称，去查询其在互联网上的营销情况怎么样。如果一家平台重视业务开发，那么互联网是必不可少的渠道。
2.一家有内在价值的P2P平台，应具有甄别优质借款人的能力和评判标准。
这块需要广大投资人用心去研究平台发布的借款标所提供的图片资料、调查报告。对借款人的分析，是否有分析到还款能力、还款来源、借款用途，这些分析是否合情合理;资料是否有一定的规范标准?有的话说明这家平台对业务本身是有所甄选的。
3.一家有内在价值的P2P平台，应具有风险预判、控制能力。
可以说，一家P2P平台如果没有风控团队就是不负责任的P2P平台!没有对借款人的风险进行分析就直接借钱给他，那就是对投资人最大的不负责任。风控团队在贷前授信的时候需要有识别风险和预防风险的能力，在贷后还要有本息催收过程中的风险识别和控制。具体来说，贷前需要对借款人可能出现的风险进行预警，并作出评判，万一借款人第一还款来源未能正常还款，第二还款来源是否能够保证还款?比如，借款人张先生，借款50万，第一还款来源是企业经营收入，第二还款来源是房子抵押，第三还款来源是他人担保。当张先生企业经营失利，未能正常还款，那么就需要对其房子进行处理，那么就要评判，这个房子是否能够覆盖风险?在不能完全覆盖风险的情况下，第三还款来源能否覆盖?家庭中是否有老人小孩，是否便于催收? 贷后催收的风险管理在于，有没有对借款人还款意愿和心理状态把握分析能力?万一把借款人逼急了，借款人自杀了，那么这笔借款就比较难以处理，所以对一个催收过程中的一些风险也需要进行控制。这个要判断的话，最好是通过和平台风控团队进行面聊。
4.一家有内在价值的P2P平台，应具有逾期综合催收能力。
一家P2P平台没有催收团队就是耍流氓!催收这块要看其是否有专业的律师人员、催收负责人，能够组织人员进行分级催收。有些平台只做纯中介信息，不负责逾期催收，投资人亏了也只能自认倒霉。平台作为信息的推荐者，有责任和义务为投资人提供代催收服务。光公开借款人的个人信息是无法对逾期借款人形成多大的威慑力的，何况现在很多东西可以造假。
5.一家有内在价值的P2P平台，应拥有专业的平台开发技术团队。
真正服务于投资人，打算长久做P2P的平台，系统必然要自己开发，原因是投资人在互联网上最能够感受到的就是平台的操作体验和系统的安全性，拥有自身的技术团队，可以及时根据用户需求需求做出响应，不断提高用户投资体验，并可以结合自身业务流程需求对系统进行优化改进;在平台面临黑客攻击的时候，自身技术团队还可以迅速做出反应，切断攻击。而技术外包则意味着无法对平台的安全进行持续的维护服务，系统漏洞无法及时修复、无法根据市场变化及时升级系统。因此我认为平台系统是否自主开发可以作为判断一家P2P平台是否有价值的重要标准之一。
以上五点就是笔者所认为的P2P的核心价值五要素，缺一不可。至于很多人所在意的平台老板实力强不强，老板能不能有足够的钱赔付投资人。我想告诉大家的是，P2P之所以是P2P，他是一种居间个人对个人服务，强调的是服务本身。如果平台提供赔付服务，其实就违背了P2P的精神，相当于平台要给借款人做担保，这无非存在着很大的风险，因为要是有几个借款标逾期需要平台赔付，而平台本身是提供诸多借贷服务的中间商，是轻型的企业，并无资金赔付能力。一旦赔付，意味着平台很有倒闭的可能性。那么到底应该是由谁来提供赔付服务呢?财产保险公司。这是以后P2P平台要引入的服务，只能作为外在附加价值，不能作为内在价值，因为他不是平台本身所具有的能力。
第三，作为一名合格的投资人要建立起自己的投资策略
很多投资人为了省事，不想思考，直接问别人、看第三方论坛评级，就直接投资一家平台，这是对自己资金的极大不负责任。世上没有任何人可以对你的资金负责任，你也没有权利去责怪别人，因为你首先已经选择放弃相信自己的分析能力了。
那么一个理性的投资人如何逐步建立自己的投资策略?
1.用心学习什么是P2P、民间借贷、利息、风控等基础知识。这些知识的来源可以去看维基百科，上面写的专业真实。慎重看网贷第三方的帖子，作为初学者，很容易陷入只了解表面的网贷知识，没有看到网贷的本质，加上网贷第三方有不少关于倒闭跑路的帖子，很容易给你灌输恐惧心理，你就无法真实地看清楚网贷了。
2.从每个类型的平台随机挑选出一到两家平台，对这几类平台进行为期1个月的观察。平台类型分类参考：新平台、老平台;高息平台、中息平台、低息平台;国企平台、民营平台;纯线上平台、线上线下相结合平台;耐心研究借款标、平台、平台背景信息、平台投资人情况，多用搜索引擎检索。
3.对自己的资金实力分析，自己当前有多少存款?每月除去生活开销，可以有多少金额可以用来投资网贷?自己投资网贷的目的是短期获利，还是长期理财?自己的投资目标收益是多少?自己需要对自己的财务进行合理的规划，避免投资过多后，没钱。自有资金实力比较大的(50万以上)。
4.分散投资还是集中投资?有些投资人惧怕平台跑路风险，把资金分散到一二十家平台，自认为可以分散风险，在我看来就相当于办了十几张信用卡，不知道那张信用卡什么时候到期，逾期了还不知道，不但不便于管理，还需要花费大量的时间去观察研究这些平台是否安全。何不好好用心研究2~3家平台，稳定下来投资?这样自己可以清楚的知道每家平台的情况，还能够有足够的精力去了解这些平台的最新动态。
5.长期标还是短期标?个人认为在目前网贷政策不明朗的情况下，投资1~3个月的标是比较理性的，因为你不知道哪一天政策下来，哪些平台会被关闭。
第四，作为一名合格的投资人要仔细看借款标再投标
P2P平台居间服务早就成定论，P2P平台并非你的债务人，你的债务人是你所投的标的借款人，在借款标发生逾期的情况下，P2P平台负责帮助投资人催收债务、处理抵押物等服务。投资人所投的标是和借款人签署的，而平台只是作为居间服务方，承担贷前调查、风控审核、催收等服务。当债务发生逾期的时候，平台承担的是有限责任，而最终承担责任的是借款人。因此作为一名合格的投资人，应仔仔细细的查看借款标详细的资料、图片。如果发现平台所发布的图片不清晰，你有权要求平台立即更正，以保障你对借款人的知情权。在无充分确认自己信任借款人的情况下，你不能去投标。另外更不能去使用平台所提供的自动投标功能，自动投标意味着你完全信任平台，你放弃自己对借款标的审核权利。因为一旦所有投资人都对自己的投资负起责任，只要这个标无法让投资人充分的信任，那么就意味着这个借款标就无法满标，就必然会流标。而这就真正发挥互联网强大的力量——群体决策。从现在起，好好审查平台借款标，并要求平台在开放投标前1个小时以上发布借款标，让自己对借款标有足够的时间去了解，在取得信任后充值投资。
第五，作为一名合格的投资人要懂得平等的交流，懂得感恩
P2P本质含义是个人对个人，平台提供服务，并寻找优质，甚至愿意承担高利息的借款人给广大投资人，中间收取一些服务费，并承担风控、催收义务。很多投资人在不明真相的情况下，害怕平台倒闭或者认为平台做得不符合自己的喜好就大骂。要知道，愤怒会让我们失去理智，失去分析判断能力。一个投资人如果看到一个平台什么都不好，又想投，却没有足够的包容心，给一家平台改正的时间。一方面享受着平台本身提供的优质服务，另一方面却在骂平台，这样的投资人是不合格的，是不懂得感恩的，也必然赚不到什么大钱。有什么问题可以理性平等讨论，但不要在不了解真相的情况下就到第三方去发帖去把自己主观臆断的东西发出来，这是对自己金钱、其他投资人、平台的极大不负责任。因为他没有考虑到，可能因为他的主观臆断会引起其他投资人的恐慌，甚至引起挤兑，最终导致平台垮掉，其他投资人的资金跟着损失。
最后，我送给大家几个字：相信自己，依靠自己，理性投资。
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