早在年前，保监会就已经向各保险公司发放了一份《关于加强分红险红利核算的管理办法草案》。按照该草案，保险公司有没有红利可分、分多少红都要在严格的监督下核算并公开出来。
据悉，保监会不久将出台《人身保险新型产品精算规定》，从制度上规范银行保险。打击银行代理中的误导行为，也将成为保监会2003年的工作重点之一。保监会将联合中央银行发出“银行代理业务管理规定”，以规范银行保险。
对此，保险业内人士认为，银行保险是寿险销售方式的一种新形式，在起步阶段可能会有些不规范的行为。保险公司应规范操作，包括规范资料宣传，对客户的宣传引导等都应遵循诚信的原则。同时，这位人士还建议，银行保险仍可以作为百姓投资理财的一种渠道，只是消费者在购买银行保险时，不要相信过高投资收益的承诺，选择一家资金实力雄厚的大公司较为妥当。
银行保险如果不走规范之路，很可能还会发生类似去年的“投连退保风波”。
此外，据一位在银行长期主管该项业务的人士说，银行代理保险产品，保险公司事先都会对银行工作人员进行专业培训。他们也鼓励员工获取相关的代理资格证，但对此银行不是严格规定，因此持证上岗的比例依旧不是很高。比如，上文提到的那位证券公司的先生，就不太可能有代理证。于是就会出现：隐瞒红利的不确定性，对保险公司在宣传资料上的分红收益的大致范围，比如高等分红是6％，中等分红5％，低等分红4％作为分红的实际收益率来宣传引导，让消费者产生误解。银行保险要规范
银行分红保险不是定期储蓄 重在保障因此，银行保险的出现，使保险公司和银行皆大欢喜。
保险公司对于银行保险也很看重。因为银行有稳定的客户资源，付给银行的手续费也比给营销员的低。
近年来银行加强贷款风险的控制，如何解决日益严重的存贷差已经成为部分银行的问题。银行把存款的一部分变成保险，实际上也是转嫁风险、保障收益的一种方式。
银行为什么会如此喜爱代理人寿保险，原因是作为银行主要中间业务的保险代理会给银行带来高额手续费。业内人士透露，代理寿险产品，银行从中提取的佣金并不比从存贷款利差中赚得少。而且，为了做大这块蛋糕，银行给柜面人员一定的任务量并给予相应的奖励措施（一般佣金约为1％），受了压力和利益双重驱动，银行柜面人员会鼓励存款客户购买银行保险。
保险公司现在的投资渠道有存款、基金、国债和金融企业债券。前两年股市较旺的时候，大多数保险公司可以很轻松地分2％－3％的红利。但是去年，在保险公司的投资资金中占据较大份额的基金全面遭遇寒潮，两相抵扣，保险公司的盈余将是极其有限的。高额佣金在作怪
保险，银行分红保险不是定期储蓄 重在保障银行保险当然也不是定期存款。定期存款的利息以本金为基础，存款人从存款那一刻起就可以锁定收益；但保险的分红却不能简单地以“保费×收益率”计算，而要根据保险公司的盈余情况确定，有没有分红、分多少红随时会因市场情况发生波动。年收益率低于同期银行储蓄是完全有可能的。
其实，银行保险除了保底的收益外（即1％左右），分红是不确定的，每家保险公司都会在宣传资料上注明：上述保险分红是假设值，实际红利金额根据分红保险业务实际经营情况决定。因此，所有高中低等红利只是预测，而不能当作实际的收益率。消费者在购买时要特别注意，有的公司会将历年的收益率印在宣传资料上，看起来似乎每年的投资收益都很高，但这并不代表你一定可以得到如此高的投资收益，实际收益仍以当年的投资收益为准。
买分红保险看中的不是传统的保障功能。以目前市场上热销的一种银行保险为例，身故保险金为基本保险金额＋累计红利。如果你买20份，一旦发生意外死亡，家人能够领取的保险金也就两万多元。这点保险，还不如花一两百元，买份短期意外险。所以，银行保险看中的还是每年的分红，不少保险公司的确也把分红次数作为营销的卖点。
接着记者又问：“那么，去年的分红有多少你晓不晓得？”他支吾了半天，说：“去年的分红还没定，我不太清楚。”
“这张单子上写着，分红收益都是假设的，那么实际上到底能拿到多少？”记者问道。这位先生从记者手中拿过宣传单，迅速地翻到最后一页，“你看你看，这家保险公司这3年的投资收益率都在5％左右，扣除成本，70％的投资回报会给你。算一算，你的分红不会低的。还免收利息税，多少划算，不买要后悔的。你带身份证了吗？银行柜面上就可以买，我带你去？”
银行分红保险不是定期储蓄 重在保障这时，一个穿着工作西装的先生立刻迎上前来，热情地招呼：“你想买保险？”他指着旁边买国债的长队说：“这个保险很好的，收益率肯定高于凭证式国债。”从这位先生胸前的工作证可以看出，他是一家证券公司派来做“银证通”咨询的。
银行保险的收益到底会有多少呢？记者拿着这种保险的宣传单问这家银行的咨询台：“我想买保险，这个产品好不好？请问，谁能给我解释一下？”
在其中一家公司的宣传单上，最抢眼的是一张计算分红收益的图表和历年的投资收益率。如果你今年40岁，买了20份保险，共交保费20000元（趸缴），按高等红利计算，第十年末的累计红利为6504元，年收益率3．25％；按中等红利计算，第十年末的累计红利为4878元，年收益率2．44％；按低等红利计算，第十年末的累计红利为3254元，年收益率1．62％。此外，还必须加上生存保险金每年1％左右的“保息”，这么高的收益率，让谁看了都心动。但是，在表格的下方有一行很小的说明：上述保险分红是假设值，公司每年宣布的累计利率可能有所调整。
走进杭州一家银行某支行的营业大厅，一眼就能看见两幅保险公司红色的宣传海报（从2003年1月1日起，同一家银行的不同支行也可以代理不同公司的产品）。在海报上，两家保险公司都打上了“分红、保本储蓄型、免利息税、零存整取”的宣传口号。
银行保险作为保险销售方式的新生事物，到底如何？近日，记者亲历了一次“在银行买保险”。分红收益有多少。
保险，银行分红保险不是定期储蓄 重在保障过年之后，吴大伯收到了保险公司寄来的分红通知单。他戴上老花眼镜，研究了半天发现，这保险的收益只比一年期定期储蓄（1．584％）高出一点点。吴大伯说：“当初如果买国债，那每年的利息要稳定多了。”现在，吴大伯想退保，却被告知保险合同第一年还没有现金价值，要扣一千多元，连本金都要遭受损失。
都市快报讯一份普普通通的保险合同，让今年56岁家住景芳一区的吴大伯爱也不是、恨也不行。去年，吴大伯在银行柜面人员的大力推荐下，把原先准备存定期储蓄的养老钱用来买了分红保险。
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